เปิดเงื่อนไขวิธีเคลมประกันรถกรณีน้ำท่วม (ตามแนวทาง คปภ.) ขั้นตอนและข้อควรระวังที่ต้องรู้

ฝนตกน้ำท่วม รถเสียหาย รีบเช็คกรมธรรม์ รีบเคลม
รวมเรื่องที่ควรรู้ไว้ให้แล้ว ประกันภัยรถยนต์ที่คุ้มครองน้ำท่วม ? รถจมน้ำ 5 ระดับความเสียหาย (ตามแนวทาง คปภ.) บริษัทประกันจ่ายเคลมให้กี่บาท ? ขั้นตอนเรียกร้องค่าสินไหมทดแทน

1. ประกันภัยรถยนต์แบบไหน ที่คุ้มครองน้ำท่วม
 - ประกันภัยชั้น 1 คุ้มครองความเสียหายจากน้ำท่วม เต็มวงเงินทุนประกันภัย (รวมถึงกรณีรถเสียหายจากน้ำเข้ารถ)
 - ประกันภัยชั้น 2+ , 3+ และ 3 ไม่คุ้มครอง น้ำท่วมโดยอัตโนมัติ แต่สามารถซื้อความคุ้มครองภัยธรรมชาติเพิ่มเติม เพื่อให้ครอบคลุมกรณีความเสียหายจากน้ำท่วมรถยนต์ได้
 - ประกันภัยชั้น 2 ไม่คุ้มครอง ความเสียหายจากน้ำท่วมรถยนต์ในทุกกรณี

2. ความคุ้มครองประกันภัยรถยนต์จากความเสียหายของน้ำท่วม
บริษัทประกันภัยจะชดใช้ค่าสินไหมทดแทน เมื่อรถยนต์หรือส่วนหนึ่งส่วนใดของรถยนต์ ซึ่งได้รับความเสียหายอันมีสาเหตุมาจากน้ำท่วม ตามความเสียหายที่เกิดขึ้น ดังนี้

2.1) กรณีรถเสียหายสิ้นเชิง
ในกรณีที่เอาประกันภัยไว้ไม่ต่ำกว่าร้อยละ 80 ของมูลค่ารถยนต์ในขณะที่เอาประกันภัย ผู้เอาประกันภัยหรือผู้รับผลประโยชน์ต้องโอนกรรมสิทธิ์รถยนต์ให้แก่บริษัททันที โดยบริษัทจะเป็นผู้รับผิดชอบในค่าใช้จ่ายที่เกิดจากการโอนนั้นทั้งหมด รวมถึงค่าธรรมเนียมการโอน และภาษีมูลค่าเพิ่มด้วย และให้ถือว่าการคุ้มครองรถยนต์นั้นเป็นอันสิ้นสุด
รถยนต์เสียหายสิ้นเชิง หมายถึง รถยนต์ได้รับความเสียหายจนไม่าจซ่อมแซมให้อยู่ในสภาพเดิมได้ หรือเสียหาบไม่น้อยกว่าร้อยละ 70 ของมูลค่ารถยนต์ในขณะเกิดความเสียหาย ได้แก่ น้ำท่วมมิดหลังคา และน้ำท่วมเกินแผงหน้าปัดหรือคอนโซล

2.2) กรณีรถยนต์ได้รับความเสียหาย แต่ไม่ถึงกับเสียหายสิ้นเชิง
บริษัทและผู้เอาประกันภัยอาจตกลงกันให้มีการซ่อม หรือเปลี่ยนรถยนต์ซึ่งมีสภาพเดียวกันแทนได้ ทั้งนี้ รวมอุปกรณ์ของรถยนต์นั้น หรือจะชดใช้เงินเพื่อนทดแทนความเสียหายหรือสูญหายนั้นก็ได้

2.3) การดูแลขนย้าย
เมื่อรถยนต์เกิดความเสียหายซึ่งมีการคุ้มครองตามกรมธรรม์ประกันภัยนี้ บริษัทจะจ่ายค่าดูแลรักษารถยนต์ และค่าขนย้ายรถยนต์ทั้งหมดนับแต่วันที่เกิดเหตุจนกว่าการซ่อมแซม หรือการชดใช้ค่าสินไหมทดแทนจะเสร็จสิ้นตามจำนวนที่จ่ายไปจริง แต่ไม่เกินร้อยละ 20 ของค่าซ่อมแซม

3.การประเมินค่าซ่อมรถยนต์ที่ถูกน้ำท่วม ตามแนวทาง คปภ.
 - ระดับ A น้ำท่วมถึงพื้นรถยนต์
    น้ำท่วมรถยนต์เข้าถึงเฉพาะพื้นห้องโดยสารหรือพรม ไม่กระทบต่อระบบไฟฟ้าหรือเครื่องยนต์
    ซ่อมทำความสะอาดภายในและอบแห้งได้ ค่าเสียหายไม่สูง
    ประเมินค่าซ่อม 8,000 - 10,000 บาท

 - ระดับ B น้ำท่วมถึงเบาะนั่ง
    น้ำเริ่มสัมผัสอุปกรณ์บางส่วน เช่น ระบบสายไฟใต้เบาะ เซ็นเซอร์ หรือกล่องควบคุมบางจุด ต้องตรวจ
    เช็กระบบไฟฟ้าและซ่อมภายในบางส่วน
    ประเมินค่าซ่อม 15,000 - 20,000 บาท

 - ระดับ C น้ำท่วมถึงส่วนล่างของคอนโซลหน้า
    น้ำท่วมรถยนต์เริ่มเข้าถึงแผงวงจรไฟฟ้า แผงควบคุม หรือระบบถุงลมนิรภัย (Airbag) จำเป็นต้องเปลี่ยน
    อุปกรณ์ไฟฟ้าหลายส่วน และอาจต้องถอดเครื่องยนต์เพื่อตรวจเช็ก
    ประเมินค่าซ่อม 25,000 - 30,000 บาท

 - ระดับ D น้ำท่วมถึงส่วนบนของคอนโซลหน้า
    ระบบเครื่องยนต์ เกียร์ และระบบไฟฟ้าหลักเสียหายอย่างมาก ซ่อมแซมได้ยาก ต้องใช้ค่าใช้จ่ายสูง
    และอาจพิจารณา “คืนทุนประกัน”
    ประเมินค่าซ่อมที่ 30,000 บาทขึ้นไป

 - ระดับ E รถยนต์จมน้ำทั้งคัน
    น้ำท่วมรถยนต์จนอุปกรณ์ทุกส่วนเสียหายโดยสิ้นเชิง
    บริษัทประกันภัยจะคืนทุนประกันภัยให้กับผู้เอาประกันภัย

4. ข้อควรรู้ ขั้นตอนการเรียกร้องค่าสินไหมทดแทน กรณีน้ำท่วม
1) อย่าสตาร์ทรถทันทีหลังน้ำลด – อาจทำให้เครื่องยนต์และระบบไฟฟ้าเสียหายหนักกว่าเดิม
2) บันทึกหลักฐานความเสียหาย – ถ่ายรูปและวิดีโอทั้งภายนอก–ภายใน ให้เห็นทะเบียนรถ เพื่อเป็นหลักฐานแสดงว่าเป็นรถคันที่เอาประกันภัย รูปขณะถูกน้ำท่วม (ถ้าสามารถถ่ายรูปไว้ได้) รูปก่อนเคลื่อนย้ายหรือซ่อมแซม 
3) ตรวจสอบความคุ้มครองในกรมธรรม์ – โดยเฉพาะความคุ้มครอง “ภัยธรรมชาติ” ซึ่งรวมน้ำท่วมรถยนต์
4) แจ้งบริษัทประกันภัยทันทีเพื่อรับเรื่องพร้อมนัดหมายวัน ให้เจ้าหน้าที่เข้าตรวจสภาพและประเมินความเสียหายอย่างเป็นทางการ 
5) ระหว่างที่รอบริษัทประกันภัยมาทำการสำรวจความเสียหาย ห้ามสตาร์ทเครื่องยนต์ เพราะอาจมีน้ำ
     เข้าไปในห้องเผาไหม้และจะทำให้ก้านสูบคดได้
6) เมื่อบริษัทประกันภัยได้เข้าสำรวจความเสียหายแล้ว บริษัทประกันภัยจะประสานศูนย์บริการซ่อม
     หรืออู่คู่สัญญาเพื่อขนย้ายรถยนต์เข้าซ่อม
7) ผู้เอาประกันภัยจะต้องเก็บหลักฐานใบเสร็จและเอกสารซ่อมทุกฉบับ – เพื่อใช้ประกอบการพิจารณาค่าสินไหม รับรถเมื่อรถได้ซ่อมเสร็จเรียบร้อยแล้ว

5. ข้อควรระวัง วิธีดูแลรถยนต์หลังน้ำท่วม
ควรตรวจเช็กและดูแลรถอย่างถูกต้อง เพื่อป้องกันความเสียหายต่อระบบเครื่องยนต์ ระบบไฟฟ้า และชิ้นส่วนสำคัญต่าง ๆ

5.1) ห้ามทำ เมื่อรถยนต์ถูกน้ำท่วม
      - ห้าม สตาร์ทรถทันทีหลังจากน้ำท่วมรถยนต์
      - ห้าม ถอดปลั๊ก / ระบบไฟ เองหากไม่ชำนาญ
      - ห้าม เข็นรถสตาร์ท เพราะอาจดึงน้ำเข้าระบบเพิ่ม
      - ห้าม เสียบชาร์จแบต หากห้องเครื่องยังชื้น

5.2) เช็กก่อนสตาร์ท
      - เช็กน้ำมันเครื่อง / น้ำมันเกียร์ ถ้าเป็นสีขุ่นคล้ายนม เท่ากับน้ำเข้า → ห้ามสตาร์ท
      - เช็กกรองอากาศ ถ้าเปียก เท่ากับห้ามสตาร์ท
      - ดูปลั๊กไฟ ฟิวส์ ขั้วแบต ว่ามีคราบน้ำหรือสนิม
      - เช็กระดับน้ำที่ท่วมถึงรถยนต์ เพื่อประเมินโอกาสน้ำเข้าระบบ
      - เปิดห้องโดยสาร ท้ายรถ ดูว่ามีความชื้น / น้ำขังท่วมห้องโดยสารรถยนต์หรือไม่
5.3) หากน้ำท่วมรถยนต์จนน้ำเข้าภายในรถ
      - ถอดเบาะ พรม แผ่นซับเสียงออก ล้างตากจนแห้งสนิท
      - เป่าลม / ไล่ชื้นในพื้น ซอก ใต้เบาะ
      - อบโอโซน / ฆ่าเชื้อ / กันกลิ่นอับ และเชื้อรา
      - ตรวจมอเตอร์กระจกไฟฟ้า เซ็นเซอร์ สายไฟใต้เบาะ

5.4) หลังซ่อม / ใช้งานได้แล้ว
      - ถ่ายของเหลวใหม่ทั้งหมด → น้ำมันเครื่อง / เกียร์ / เฟืองท้าย / น้ำมันพวงมาลัยพาวเวอร์ (ถ้ามี)
      - เปลี่ยนไส้กรองอากาศ–ไส้กรองแอร์
      - ตรวจระบบไฟฟ้า ECU / เซ็นเซอร์ต่าง ๆ
      - เช็กเบรก คาลิปเปอร์ ผ้าเบรก แป้นเบรก
      - ตรวจบูช ลูกหมาก โช้ค ลูกปืนล้อ เผื่อมีสนิมหรือฝืด

6. เคลมประกันรถยนต์กรณีน้ำท่วมมีผลต่อประวัติหรือไม่?
จะมีผลต่อประวัติดี (No Claim Bonus) เพราะถือว่าเป็นการเคลมสินไหมภายใต้ความคุ้มครองของกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ แต่จะไม่กระทบต่อ “คะแนนพฤติกรรมผู้ขับขี่” เนื่องจากเป็นเหตุจากภัยธรรมชาติ ไม่ได้เกิดจากพฤติกรรมการขับขี่ของผู้เอาประกันภัย

แหล่งข้อมูลอ้างอิง
สำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย (คปภ.). (2567). คปภ. พร้อมให้ความช่วยเหลือด้านประกันภัยแก่ประชาชนผู้ประสบภัยน้ำท่วมภาคเหนือ